Заеми от затворен тип срещу заеми тип „пигибек“: Избор на правилния вариант

Що се отнася до финансирането с дялово участие, собствениците на жилища имат множество възможности за достъп до стойността на дома си, като например финансирането от затворен тип.втори заем(CES) и piggyback заеми се открояват. И двата попадат под шапката на „Втора ипотека“, но служат за различни цели. Самостоятелният CES е идеален за еднократни разходи, като финансиране за подобрения в дома или заеми за консолидиране на дълг, докато piggyback заемът често се използва при покупка, за да се избегнат допълнителни разходи. Тази статия разглежда разликите им, за да ви помогне да изберете правилния заем, обезпечен с ипотека върху жилището, за вашите цели.

Самостоятелният CES е втори заем от затворен тип, който предоставя фиксирана еднократна сума, изплащана за определен период с постоянен лихвен процент. Той е идеален за собственици на жилища със съществуващ собствен капитал, които се нуждаят от средства, без да рефинансират първата си ипотека. Например, CES може да финансира подмяна на покрив на стойност 30 000 долара, предлагайки предвидими плащания за финансиране на подобрения в дома. Това е и мощен заем за консолидиране на дълг, който ви позволява да обедините дългове с висока лихва в една втора ипотека с лихви често под 10%. Кредиторите обикновено изискват...Пълен документпроверка – данъчни декларации, доказателство за доходи и кредитен рейтинг над 620 – но за лица с нетрадиционни доходи са налични алтернативни документи, като банкови извлечения.

За разлика от това, заемът тип „пигибек“ е втора ипотека, взета едновременно с основната ви ипотека, често структурирана като сделка 80-10-10 (80% първа ипотека, 10% пигибек, 10% първоначална вноска). Основната му роля е да елиминира частната ипотечна застраховка (ЧИЗ), когато първоначалната ви вноска е по-малка от 20%. За разлика от самостоятелната ЧИЗ, заемът тип „пигибек“ не е предназначен за финансиране с дялово участие след покупката, а по-скоро за облекчаване на разходите за покупка. Например, за жилище за 400 000 долара, заем тип „пигибек“ от 40 000 долара покрива част от първоначалната вноска, спестявайки ви такси за ЧИЗ.

Изборът между самостоятелен CES и piggyback заем зависи от времето и целта. Ако купувате жилище и нямате достатъчно пари, piggyback заемът може да направи собствеността достъпна. Ако вече притежавате жилище и искате заем, обезпечен с жилищен капитал, за консолидиране на дълг или ремонти, CES е по-подходящият вариант. Самостоятелният CES запазва условията на първата ви ипотека, предлагайки гъвкавост за кредитополучатели с пълен или алтернативен документ. Piggyback заемите обаче може да имат по-високи лихвени проценти, тъй като са по-рискови за кредиторите.

И двата варианта използват вашия дом като обезпечение, така че неизпълнението рискува от принудителна продажба. За да вземете решение, оценете собствения си капитал – извадете салдото по ипотеката си от стойността на дома си – и се уверете, че съотношението ви DTI (Distribution To Tax - данък върху доходите) позволява допълнителни плащания. Сравнете кредиторите, за да намерите конкурентни условия за CES или piggyback, и помислете за консултация с финансов съветник.

В крайна сметка, вторият заем със затворен край е най-подходящ за финансиране на подобрения в дома и консолидиране на дългове, докато вторите заеми са подходящи за сценарии за покупка. Като разбирате тези видове втори ипотеки, можете да използвате дялово финансиране, за да задоволите ефективно нуждите си.